Чтобы финансы не пели романсы

Экономим правильно

Чтобы деньги не утекали, как песок сквозь пальцы, директор уфимского Общества защиты прав потребителей Тимур Урманов советует: во-первых, вести учет и анализ всех доходов и расходов; во-вторых, сформировать финансовую подушку безопасности для непредвиденных случаев; в-третьих, расходы делить на категории (например, обязательные, необязательные расходы и прочие).

— Золотое и главное правило, помогающее обеспечить свою финансовую безопасность, — научиться откладывать часть заработка. Для этого необходимо сопоставлять свои расходы с доходами, то есть тратить не больше, а меньше заработанного. Помогает в этом ведение учета затрат, в том числе существуют удобные мобильные приложения. Например, если я зарабатываю 10 тысяч рублей, то тратить должен не более девяти тысяч, а одну тысячу должен отложить в «кубышку». Через несколько месяцев накопленную этим нехитрым способом сумму можно начать приумножать с помощью финансовых рынков, — говорит руководитель уфимского офиса компании «Финам» Руслан Валиев.

На чем же можно сэкономить? Нелишним будет экономить на не самых необходимых расходах — ресторанах, заказе готовых продуктов, такси, абонементах в фитнес-клуб (все равно количество посещений обычно не оправдывает стоимость). Кроме того, реально сэкономить значимые суммы на одежде: лучше купить одну качественную вещь надолго, чем пять дешевых, но быстро выходящих из строя. Электронные гаджеты — бездонный колодец траты для ваших средств. За прогрессом практически невозможно угнаться, есть ли смысл покупать каждый год новое устройство? Каждый может определить для себя список необязательных покупок.

По мнению многих экспертов, лучше отказаться от так называемых «конъюнктурных» покупок. Это когда у вас на самом деле нет личной потребности, но вы совершаете покупки, чтобы соответствовать своему окружению.

В банке деньги не сгорят

Наиболее надежный способ хранения сбережений — банковские вклады. Кроме того, депозиты позволяют в некоторой степени уберечь деньги от инфляции.

По данным Отделения — Национального банка по Республике Башкортостан Уральского главного управления Центрального Банка России, в регионе на 1 октября текущего года действуют 62 кредитные организации.

— Вклады физических лиц застрахованы государством на сумму до 1,4 миллиона рублей на одного человека, то есть возвратить можно не более этой суммы. Причем возврату подлежат как вклады, так и проценты по вкладу на сумму не более 1,4 миллиона рублей, — поясняет Тимур Урманов.

Возмещению подлежат не только депозиты в российской, но также и в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте).

Возмещать вклады должны не позднее, чем через две недели после того, как было объявлено об отзыве лицензии или банкротстве, несостоятельности банка. Хотя на практике возмещение обычно начинается раньше.

Страхование вкладов осуществляется на основании Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Не подлежат страхованию:

Сберегательные книжки на предъявителя и ценные бумаги;

Вклады, хранящиеся на счетах иностранных представительств;

Электронные деньги (Яндекс-мани, Вебмани и т.д.);

Деньги, переданные банку на доверительное управление (ПАММ-счета);

Вклады в ценных металлах;

Деньги, размещенные на ПИФах;

Средства ИП, которые хранятся на банковском счете для ведения бизнес-деятельности.

Стоит ли брать кредиты

Многие живут в кредит. Отдельную квартиру, новый автомобиль, отпуск на море, бытовую технику и дорогой смартфон — все можно приобрести в долг. Хорошо это или плохо? Однозначного ответа нет. Главное — научиться грамотно взаимодействовать с банками.

С одной стороны, отмечает доктор экономических наук, профессор БашГУ Ринат Гатауллин, совсем отказываться от кредитов не стоит. Поскольку заемные средства в целом стимулируют процессы в экономике. В первую очередь, нужно тщательно оценить свою способность вернуть деньги и выгоды от привлечения заемных средств. Брать кредит можно на те покупки, которые инвестируются. Например, на собственное дело, которое принесет доход, или новый компьютер, который нужен для дополнительного заработка.

Сейчас некоторые разумно отказываются от кредитов, по крайней мере, потребительских. И правильно делают. По мнению эксперта Руслана Валиева, в долг у банков можно брать только на жизненно важные крупные покупки, такие, как недвижимость, автотранспорт. Любые необдуманные покупки в кредит, например, смартфонов и других гаджетов, неизменно приводят к долговой зависимости.

Как бы то ни было, по данным Отделения — Национального банка по РБ Уральского главного управления Центрального банка РФ, в январе-сентябре этого года банки выдали населению займов на 27,5 процента больше, чем за тот же период прошлого года.

— Без знания основ кредитования можно взять кредит на крайне невыгодных условиях, — говорит Тимур Урманов. — Необходимо понимать порядок погашения, возможные штрафные санкции и последствия того, если вы не сможете возвратить кредит. Нужно понимать, что такое эффективная процентная ставка, полная стоимость кредита, дифференцированные платежи и так далее. Прежде чем подписать кредитный договор, возьмите его домой и внимательно прочитайте. Непонятные слова и обороты выделите и узнайте их смысл.

Бывает, что банковские организации вынуждают клиента, берущего кредит, застраховать жизнь или имущество. Это незаконно — предоставление услуги (в данном случае кредита) не может быть обусловлено приобретением другой услуги. Кроме того, и саму страховку зачастую тоже оформляют в кредит, соответственно, сумма, которую вам предстоит возвратить, существенно увеличивается. Однако бывают случаи, когда именно страховка выручает заемщика в случае, например, потери трудоспособности.

Микрофинансирование

И, конечно, эксперты советуют с особой осторожностью обращаться за услугами микрофинансовых организаций. МФО предоставляет микрозаймы, как правило, по процентам значительно выше, чем по банковским потребительским кредитам. Высокая стоимость займов «до зарплаты» объясняется, прежде всего, повышенным риском невозврата микрозаймов, которые обычно выдаются очень оперативно при отсутствии какого-либо обеспечения. По названию займа — «до зарплаты» — видно, что он выдается на несколько дней и предназначен для покрытия экстренных расходов. Брать заем «до зарплаты» для крупных покупок не рекомендуется.

Микрофинансовые организации также поднадзорны Банку России и разделяются на два типа: микрокредитные компании и микрофинансовые компании. Первые могут выдавать физическим лицам потребительские займы в размере не более 500 тыс. руб. и не вправе привлекать денежные средства граждан. А вот микрофинансовые компании могут выдавать физическим лицам потребительские займы в размере до 1 млн руб., а также привлекать денежные средства граждан в сумме не менее 1,5 млн руб. Но важно помнить, что средства, вложенные в МФО, не страхуются государством, как в случае с банками, и государство не гарантирует возврата привлеченных МФК денежных средств. В случае ее банкротства требования инвесторов — физических лиц по выплате основной суммы долга в размере до 3 млн руб. подлежат удовлетворению в первую очередь.

Что же касается займов, то в законе четко прописано: МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Также установлены ограничения на просроченную задолженность: после ее возникновения МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

Все эти правила распространяются на краткосрочные (до одного года) договоры потребительского микрозайма, заключенные с 1 января 2017 года.

Итак:

Если вы решили доверить деньги микрофинансовой организации, то она должна состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора и общие условия.

Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Если вы не вернули заем вовремя, нарушили условия договора, МФО вправе взыскать требуемую сумму, но только через суд.

Финансовые пирамиды

Очень часто граждан, желающих приумножить свои сбережения, агитируют вложить деньги под невероятно высокие проценты, не сопоставимые со ставками по вкладам в обычных банках. Будьте осторожны: успешная на словах инвестиционная компания может оказаться финансовой пирамидой. Действуют мошенники стремительно — агрессивная реклама, сбор денег с тех, кто верит в чудо, и на этом… все. Организаторы скрываются с деньгами обманутых пайщиков.

Зачастую они придумывают громкие и привлекательные названия: ИТ-компания, интернет-компания, инновационный проект. Предлагают приобрести акции и облигации, обещают вкладывать деньги в высокодоходное строительство, в золотодобычу или в сверхэффективное производство, или даже вернуть за вас кредит.

Обязательно проверьте наличие у организации лицензии на осуществление заявленной деятельности или наличие записи об организации в государственных реестрах. Изучите образец договора, обратитесь за независимой финансовой или юридической консультацией. Принимайте решение о вложении средств самостоятельно, не поддавайтесь давлению на вас других лиц.

Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, организаторов можно привлечь к уголовной ответственности.

Составьте претензию

Если финансовая пирамида еще действует, составьте письменную претензию в адрес компании. Требуйте вернуть деньги и сообщите организаторам, что обратитесь в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела, если вам не вернут средства.

Обратитесь в правоохранительные органы

Вполне вероятно, что создатели пирамиды откажутся вернуть вам деньги. Тогда обратитесь в полицию или прокуратуру с заявлением о наличии признаков состава преступления (правонарушения).

Подайте гражданский иск «О взыскании вложенных денежных средств, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда».

Соберите доказательства

Соберите документы, которые доказывают, что вы передали (перечислили) деньги мошенникам: договор, выписку по банковскому счету, приходный кассовый ордер.

Действуйте сообща

Обратитесь к адвокату, у которого есть опыт в таких делах. По возможности найдите других жертв мошенников и составьте коллективный иск.

Не можете вернуть кредит

Если вы в силу объективных жизненных обстоятельств (внезапно остались без работы, получили травму, потеряли единственный источник дохода и тому подобное) утратили возможность оплачивать банковский кредит, необходимо, не дожидаясь просрочки, обратиться в отделение банка, советует директор уфимского Общества защиты прав потребителей Тимур Урманов. В случае просрочки платежа банк может внести сведения об этом в вашу кредитную историю, что затруднит получение кредитов в дальнейшем.

Обычно банки предлагают следующие варианты разрешения проблемы:

1. Рефинансирование (перекредитование, то есть заключение нового кредитного договора взамен старого). В рамках рефинансирования возможно снизить процентную ставку, ежемесячные платежи, изменить срок кредитования, объединить несколько кредитов.

2. Реструктуризация долга. Изменение условий кредитного договора — размеров платежей и сроков кредитования.

3. Кредитные каникулы — отсрочка платежей на определенный период, в который погашаются только проценты.

4. Отсрочка платежа на определенный срок.

Если при заключении кредитного договора вы также заключали договор страхования от невыплаты кредита, то необходимо проверить, является ли ваш случай страховым. Если случай страховой, то страховая компания обязана погасить кредит в рамках договора страхования.

В настоящее время также существует процедура банкротства физических лиц. Она подразумевает, что у гражданина, признанного банкротом, могут списать безнадежные долги. Но эта процедура чревата негативными последствиями — такими, как изъятие имущества, кроме самого необходимого, изъятие ипотечной квартиры, банки скорее всего будут отказывать в предоставлении кредита, и другими. Поэтому лучше всего сначала проконсультироваться с юристом и оценить все «за» и «против».

Коллекторы

В прошлом году были внесены поправки в закон о деятельности коллекторов. Разрешено лишь информировать должника об имеющейся задолженности и условиях ее погашения. Для этого коллектор может лично встречаться с должником, но не чаще одного раза в неделю. Звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При этом запрещается беспокоить должника ночью, применять любое давление — физическое, психологическое, причинять вред здоровью и имуществу людей. Нельзя сообщать о долге родственникам, коллегам, распространять эту информацию любым способом. Кстати, надзорным органом, регулирующим деятельность коллекторов, является Федеральная служба судебных приставов (8-800-250-39-32).

Осторожно, мошенники!

Современным жуликам украсть деньги с банковской карты не сложнее, чем из обычного кошелька. Воришки списывают деньги со счета без ведома владельцев.

Злоумышленники узнают реквизиты карты, от фамилии до пин-кода, и получают доступ к деньгам. Поэтому, рассчитываясь в любом месте (магазине, кафе), постарайтесь не упускать из вида свою карту. Если вам говорят, что оплата не прошла, и просят повторно ввести ПИН-код, то вы рискуете заплатить дважды. Подключите смс-уведомления о платежах. Обязательно попросите чек с уведомлением о сбое или отказе от операции.

Лишиться денег можно и через банкомат. Мошенники устанавливают на него специальное устройство — скиммер, которое копирует данные с магнитной полосы карты. Могут украсть и ПИН-код, установив на банкомат скрытую камеру или накладную клавиатуру. Поддельную клавиатуру ставят прямо поверх оригинальной, и сам банкомат реагирует на нажатия, как обычно. Злоумышленники, используя украденные данные, могут изготовить копию вашей карты. Чтобы обезопасить операции, проверьте банкомат: нет ли на нем посторонних устройств. Клавиатура не должна отличаться по фактуре, а тем более шататься. Когда вводите ПИН-код, всегда прикрывайте клавиатуру свободной рукой, чтобы никто не подсмотрел. Старайтесь пользоваться банкоматами внутри отделений банков. Их чаще проверяют и лучше охраняют.

Распространены и другие способы разузнать реквизиты банковской карты. Потенциальной жертве звонят по телефону, откликнувшись на объявление о продаже какой-нибудь вещи, либо объявляют, что вы выиграли приз. И плавно подводят разговор к тому, что человек диктует нужные данные или сам идет к банкомату и переводит средства мошеннику, сам того не подозревая.

В таких случаях немедленно обратитесь в свой банк по телефону, указанному на карте, для ее блокировки и звоните в полицию.

Есть вопрос? Звоните

Проконсультироваться по поводу предоставления финансовых услуг можно по телефону горячей линии Банка России: 8-800-250-40-72 и Роспотребнадзора РБ: 8-800-100-47-67.

Проверьте свой банк

Список банков и других кредитных организаций, имеющих лицензию, можно найти на сайте Центробанка РФ cbr.ru/credit/main.asp. Здесь же, на cbr.ru, публикуются новости об отзыве лицензий.

Кроме того, Центральный банк Российской Федерации запустил специальный сайт fincult.info, посвященный основам финансовой грамотности. Он будет полезен как потребителям на этапе принятия решения о выборе той или иной финансовой услуги, так и всем, кто хочет знать, как устроен и работает финансовый рынок.

Уроки финансовой грамотности в школе

Повышать финансовую грамотность в республике будут со школьной скамьи. Как сообщает пресс-служба республиканского Минобра, целью ставится популяризация образовательных программ в области финансовой грамотности, выявление и поддержка одаренных и талантливых детей и молодежи. Подобная деятельность уже ведется в 23 школах — ученики не только изучают финансовые основы, но и участвуют во Всероссийской олимпиаде по финансовому рынку.

Как отметил начальник административного отдела Отделения — Национального банка по РБ Уральского главного управления Центрального банка России Шамиль Аминов, теперь основы финансовой грамотности появятся в школах не только в форме факультативных занятий, но и будут включены в курс обществознания, чтобы в рамках этого предмета обеспечить максимальный охват детей.

БАШКОРТОСТАН И ДЕНЬГИ

Кредиты физлицам

Выдано в РБ на сумму:

январь-сентябрь 2016

125,5 млрд рублей

январь-сентябрь 2017

160,0 млрд рублей

Вклады

Сумма банковских вкладов населения РБ

На 1 октября 2016 года

320,7 млрд рублей

На 1 октября 2017 года

349,8 млрд рублей

По данным Отделения — Национального банка по РБ Уральского главного управления Центрального банка РФ